Prévilion ist der Handelsname einer Reihe von Todesfall-Vorsorgeverträgen, die von LCL angeboten werden. Seine Rolle: eine Kapitalzahlung an die benannten Begünstigten zu leisten, wenn der Versicherte während der Deckungsdauer verstirbt. Es handelt sich nicht um eine Geldanlage oder eine Lebensversicherung im Sinne der Sparform, sondern um ein reines Finanzschutzinstrument, das darauf ausgelegt ist, die Angehörigen vor den wirtschaftlichen Folgen eines Todesfalles zu schützen.
Todesfall-Vorsorge und Lebensversicherung: eine Verwirrung aufklären
Die Frage kommt häufig auf, da beide Produkte das Wort “Versicherung” enthalten und eine Zahlung im Todesfall beinhalten. Die Mechanik ist jedoch gegensätzlich.
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Ein Lebensversicherungsvertrag stellt eine Sparhülle dar. Das Geld wird in Anlagen (Euro-Fonds, Fonds mit Einheiten) investiert, es generiert eine Rendite, und der Versicherungsnehmer kann zu Lebzeiten Rückkäufe tätigen. Das beim Tod übertragene Kapital entspricht dem, was angesammelt wurde.
Ein Todesfall-Vorsorgevertrag wie Prévilion speichert nichts. Die Beiträge finanzieren eine Garantie. Tritt der Todesfall während der Vertragslaufzeit ein, zahlt der Versicherer das vorgesehene Kapital. Ist der Versicherte zum Zeitpunkt des Ablaufs noch am Leben, gibt es kein zurückholbares Kapital: die Prämien sind verbraucht. Prévilion schützt ein Risiko, es stellt kein Vermögen dar.
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Um besser zu verstehen, was die Previlion-Versicherung im Detail ist, bleibt die Unterscheidung zwischen Vorsorge und Geldanlage der Ausgangspunkt.
Prévilion LCL-Reihe: mehrere Formeln, kein einheitlicher Vertrag
LCL bietet nicht nur einen einzigen Prévilion-Vertrag an, sondern eine Familie von Formeln. Dazu gehören insbesondere Prévilion und Prévilion Prestige, mit Varianten, die auf Führungskräfte oder Freiberufler zugeschnitten sind. Jede Formel definiert unterschiedliche Todesfallkapitalniveaus und ergänzende Optionen.
Die wichtigsten Variablen eines Prévilion-Vertrags, die vor dem Abschluss zu prüfen sind:
- Die Höhe des garantierten Todesfallkapitals, das je nach gewählter Formel und im Laufe der Zeit unterzeichneten Zusatzvereinbarungen fest oder variabel sein kann
- Das Vorhandensein oder Nichtvorhandensein von ergänzenden Garantien, die Arbeitsunfähigkeit oder Invalidität abdecken, mit Altersgrenzen, die oft um 60 oder 65 Jahre festgelegt sind
- Das maximale Eintrittsalter, wobei einige Formeln Anmeldungen über 65 Jahre für den Todesfallbereich akzeptieren, was über dem Marktdurchschnitt liegt
- Die Begünstigtenklausel, die vom Versicherungsnehmer frei formuliert wird und bestimmt, wer das Kapital erhält und in welcher Verteilung
Der Unterschied zwischen dem Standard Prévilion und Prévilion Prestige liegt hauptsächlich in der Obergrenze des garantierten Kapitals und dem Umfang der Optionen für Arbeitsunfähigkeit/Invalidität. Die Wahl hängt vom gewünschten Deckungsgrad und dem akzeptablen Beitragsbudget ab.
Todesfallkapital Prévilion: Auszahlung und Besteuerung für den Begünstigten
Im Todesfall des Versicherten wird das Kapital an den im Vertrag benannten Begünstigten ausgezahlt. Diese Auszahlung erfolgt außerhalb der klassischen Erbschaft, was einen der größten Vorteile dieser Art von Vorsorge darstellt.
Konkreter gesagt, das Todesfallkapital gehört nicht zum Nachlass. Der Begünstigte erhält den Betrag direkt vom Versicherer, ohne den Notar einzuschalten oder auf die Regelung des Nachlasses zu warten. Die anwendbare Besteuerung hängt vom Alter des Versicherten zum Zeitpunkt des Abschlusses und der Zahlung der Prämien ab, gemäß einem speziellen Regime für die Todesfallversicherung.
Der Versicherungsnehmer kann einen oder mehrere Begünstigte benennen, diese Klausel jederzeit ändern und eine genaue Verteilung (in gleichen Teilen, prozentual, mit einem sekundären Begünstigten) vorsehen. Eine sorgfältige Formulierung der Begünstigtenklausel vermeidet Streitigkeiten zwischen Erben und beschleunigt die Auszahlung.
Unterschied zwischen Unfalltod und Krankheitstod
Einige Prévilion-Formeln unterscheiden zwischen den beiden Fällen. Das Kapital, das im Falle eines Unfalltodes ausgezahlt wird, kann im Vergleich zum vorgesehenen Kapital im Falle eines Krankheitssterbens erhöht werden. Die allgemeinen Bedingungen präzisieren die für jede Situation verwendete Definition, mit Ausschlüssen, die sorgfältig gelesen werden sollten (Risikosportarten, Unfälle im Zusammenhang mit Alkohol usw.).
Portabilität und Kündigung des Prévilion-Vertrags
Die letzten Zusatzvereinbarungen von Prévilion integrieren die Portabilität im Rahmen des Évin-Gesetzes für kollektiv abgeschlossene Verträge. Ein Arbeitnehmer, der sein Unternehmen verlässt, kann einen Teil seiner Garantien für eine begrenzte Dauer unter bestimmten Bedingungen behalten. Dieser Punkt wird in den Verkaufsunterlagen wenig hervorgehoben, obwohl er die Situation für Arbeitnehmer in beruflichen Übergangsphasen verändert.
Für die Kündigung folgen die individuellen Prévilion-Verträge den klassischen Versicherungsregeln: Kündigung jährlich zum Jahrestag möglich, mit einer Frist, die in der Regel auf zwei Monate festgelegt ist. Seit dem Hamon-Gesetz und seinen Erweiterungen ist auch eine außerordentliche Kündigung nach dem ersten Jahr möglich, je nach den Bedingungen des Vertrags.
Ein Punkt, den man im Hinterkopf behalten sollte: Die Kündigung eines Todesfall-Vorsorgevertrags führt nicht zu einer Rückerstattung der gezahlten Prämien. Die vergangenen Beiträge haben die Deckung während des abgelaufenen Zeitraums finanziert. Es gibt keinen Rückkaufswert, im Gegensatz zu einer Lebensversicherung mit Sparanteil.
Die Entscheidung, ob man einen Prévilion-Vertrag behalten oder kündigen sollte, stellt sich insbesondere, wenn sich die familiäre Situation des Versicherten ändert, ein Immobilienkredit zurückgezahlt wird oder eine gleichwertige Deckung zu geringeren Kosten gefunden wird. Den Betrag der Prämie mit dem garantierten Kapital zu vergleichen, unter Berücksichtigung des erreichten Alters und des Gesundheitszustands, bleibt die zuverlässigste Methode zur Entscheidungsfindung.