Prévilion é o nome comercial de uma gama de contratos de previdência por morte distribuída pelo LCL. Seu papel: pagar um capital aos beneficiários designados se o segurado falecer durante o período de cobertura. Não é um investimento nem um seguro de vida no sentido de poupança, mas uma ferramenta de proteção financeira pura, projetada para proteger os entes queridos contra as consequências econômicas de um falecimento.
Previdência por morte e seguro de vida: uma confusão a esclarecer
A questão surge frequentemente, porque os dois produtos contêm a palavra “seguro” e implicam um pagamento em caso de falecimento. A mecânica, no entanto, é oposta.
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Um contrato de seguro de vida constitui uma embalagem de poupança. O dinheiro é investido em suportes (fundos em euros, unidades de conta), gera um rendimento, e o subscritor pode realizar resgates em vida. O capital transmitido em caso de falecimento corresponde ao que foi acumulado.
Um contrato de previdência por morte como o Prévilion não armazena nada. As contribuições financiam uma garantia. Se o falecimento ocorrer durante a duração do contrato, a seguradora paga o capital previsto. Se o segurado ainda estiver vivo na data de vencimento, não há capital recuperável: os prêmios são consumidos. Prévilion protege um risco, não constitui um patrimônio.
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Para entender melhor o que é o seguro Previlion em detalhes, a distinção entre previdência e investimento permanece o ponto de partida.
Gama Prévilion LCL: várias fórmulas, não um único contrato
O LCL não oferece um único contrato Prévilion, mas uma família de fórmulas. Encontramos, entre outras, Prévilion e Prévilion Prestige, com variantes adaptadas para executivos ou profissões liberais. Cada fórmula define diferentes níveis de capital por morte e opções complementares.
As principais variáveis de um contrato Prévilion a serem examinadas antes da subscrição:
- O valor do capital por morte garantido, que pode ser fixo ou evolutivo, dependendo da fórmula escolhida e dos aditivos assinados ao longo do tempo
- A presença ou não de garantias complementares cobrindo a incapacidade de trabalho ou a invalidez, com limites de idade frequentemente fixados em torno de 60 ou 65 anos
- A idade máxima de subscrição, com algumas fórmulas aceitando adesões acima de 65 anos para a parte de falecimento, o que ultrapassa a média do mercado
- A cláusula beneficiária, redigida livremente pelo subscritor, que determina quem receberá o capital e de que forma
A diferença entre Prévilion padrão e Prévilion Prestige reside principalmente no teto de capital garantido e na extensão das opções de incapacidade/invalidez. A escolha depende do nível de cobertura desejado e do orçamento de contribuição aceitável.
Capital por morte Prévilion: pagamento e tributação para o beneficiário
No falecimento do segurado, o capital é pago ao beneficiário designado na cláusula do contrato. Este pagamento ocorre fora da sucessão clássica, o que constitui uma das principais vantagens deste tipo de previdência.
Concretamente, o capital por morte não entra no ativo sucessório. O beneficiário recebe a quantia diretamente da seguradora, sem passar pelo notário ou esperar a liquidação da sucessão. A tributação aplicável depende da idade do segurado no momento da subscrição e do pagamento dos prêmios, segundo um regime específico para o seguro de morte.
O subscritor pode designar um ou mais beneficiários, modificar esta cláusula a qualquer momento e prever uma distribuição precisa (por partes iguais, por porcentagens, com um beneficiário de segundo grau). Uma redação cuidadosa da cláusula beneficiária evita litígios entre herdeiros e acelera o pagamento.
Diferença entre falecimento por acidente e falecimento por doença
Algumas fórmulas Prévilion distinguem os dois casos. O capital pago em caso de falecimento acidental pode ser aumentado em relação ao capital previsto em caso de falecimento por doença. As condições gerais especificam a definição adotada para cada situação, com exclusões que devem ser lidas atentamente (práticas esportivas de risco, sinistros relacionados ao álcool, etc.).
Portabilidade e rescisão do contrato Prévilion
Os últimos aditivos Prévilion integram a portabilidade no âmbito da lei Évin para contratos subscritos coletivamente. Um funcionário que deixa sua empresa pode manter parte de suas garantias por um período limitado, sob certas condições. Este ponto é pouco destacado nos documentos comerciais, embora mude a situação para funcionários em transição profissional.
Quanto à rescisão, os contratos individuais Prévilion seguem as regras clássicas de seguro: rescisão possível a cada ano na data de aniversário, com um aviso prévio geralmente fixado em dois meses. Desde a lei Hamon e suas extensões, a rescisão infra-anual também é viável após o primeiro ano, de acordo com as condições do contrato.
Um ponto a ter em mente: rescindir um contrato de previdência por morte não gera reembolso dos prêmios pagos. As contribuições passadas financiaram a cobertura durante o período decorrido. Não existe valor de resgate, ao contrário de um seguro de vida poupança.
A escolha entre manter ou rescindir um contrato Prévilion surge principalmente quando o segurado muda de situação familiar, paga um empréstimo imobiliário ou encontra uma cobertura equivalente a um custo menor. Comparar o valor da contribuição com o capital garantido, levando em conta a idade alcançada e o estado de saúde, continua sendo o método mais confiável para decidir.