Sie zahlen jeden Monat einen Beitrag, aber wenn es darum geht, eine Rechnung beim Zahnarzt oder Optiker zu begleichen, überrascht Sie der Eigenanteil. Diese Diskrepanz zwischen dem, was Sie für gedeckt halten, und dem, was Ihr Vertrag tatsächlich erstattet, ist das erste Zeichen für eine schlecht abgestimmte Zusatzversicherung. Die Wahl der richtigen Krankenversicherung und Zusatzversicherung bedeutet, die Leistungen genau auf Ihre tatsächlichen Ausgaben abzustimmen, nicht einfach das umfassendste Paket im Katalog anzukreuzen.
Klasse A, Klasse B in der Optik: die Unterscheidung, die den Eigenanteil verändert
Bevor Sie zwei Angebote für Zusatzversicherungen vergleichen, müssen Sie einen Mechanismus verstehen, den die Leistungstabellen oft verschleiern. Das 100 % Gesundheitssystem verspricht Geräte ohne Eigenanteil, aber dieses Versprechen gilt nur für die als Klasse A bezeichneten Geräte.
In der Optik entspricht Klasse A dem regulierten Paket. Die Brillenfassungen und Gläser dieser Kategorie werden vollständig von der Krankenversicherung und der Zusatzversicherung übernommen, vorausgesetzt, der Vertrag ist verantwortungsbewusst. Klasse B hingegen umfasst Geräte außerhalb des Pakets: Markengestelle, Gläser mit speziellen Behandlungen. Bei diesen Produkten hängt die Erstattung direkt von der Obergrenze ab, die in Ihrem Vertrag festgelegt ist.
Zwei Zusatzversicherungen, die beide “100 % Gesundheit inklusive” anzeigen, können sehr unterschiedliche Eigenanteile generieren, wenn Sie sich für ein Gerät der Klasse B entscheiden. Um sinnvoll zu vergleichen, müssen Sie die Obergrenze für die Optik pro Gerät und pro Erneuerungszeitraum lesen, nicht die allgemeine Erwähnung von 100 % Gesundheit.
Der Optiker ist außerdem verpflichtet, Ihnen ein Angebot für das 100 % Gesundheitspaket vorzulegen, selbst bei einer starken Korrektur: Fragen Sie immer danach, bevor Sie eine Entscheidung treffen, wie die Gesundheitstipps von Accro Santé zu diesem Thema betonen.
Krankenhausleistungen und Honorarüberschreitungen: über den Prozentsatz hinauslesen
Die Erstattungsniveaus werden in Prozent der Erstattungssumme der Sozialversicherung (BRSS) ausgedrückt. Ein Vertrag, der 200 % BRSS für Krankenhausaufenthalte anzeigt, scheint großzügig. Aber diese Zahl sagt nichts über den tatsächlichen Betrag aus, den Sie bei einem Chirurgen zahlen müssen, der hohe Honorare verlangt.
Was der BRSS-Prozentsatz nicht sagt
Nehmen wir einen Eingriff, dessen BRSS niedrig ist. Selbst bei 300 % bleibt die Erstattung in absoluten Zahlen bescheiden, wenn der Arzt deutlich über dieser Basis abrechnet. Ein hoher Prozentsatz auf einer niedrigen Basis deckt keine hohen Überschreitungen ab.
Für Krankenhausaufenthalte verdienen drei Punkte eine sorgfältige Betrachtung:
- Die tägliche Krankenhauspauschale, die zu Ihren Lasten geht, es sei denn, sie wird ausdrücklich vom Vertrag übernommen, auch bei längeren Aufenthalten
- Das Einzelzimmer, dessen Aufpreis von Einrichtung zu Einrichtung stark variiert und dessen vertragliche Obergrenze oft auf einen Betrag pro Tag begrenzt ist
- Die Honorare von Ärzten, die nicht dem OPTAM (Option zur kontrollierten Tarifgestaltung) angehören, für die einige Zusatzversicherungen ihre Erstattung reduzieren
Überprüfen Sie, ob Ihr Vertrag zwischen OPTAM- und Nicht-OPTAM-Ärzten unterscheidet: Diese Zeile in den allgemeinen Bedingungen kann bei einem chirurgischen Eingriff mehrere Hundert Euro Unterschied ausmachen.
Zusatzversicherung und verantwortungsbewusster Vertrag: was diese Erwähnung bedeutet
Die große Mehrheit der heute verkauften Zusatzversicherungen sind sogenannte “verantwortungsbewusste” Verträge. Dieses Label sichert dem Versicherer steuerliche Vorteile, verpflichtet ihn aber auch zu Ober- und Untergrenzen für Erstattungen, die Ihre Leistungen regeln.
Ein verantwortungsbewusster Vertrag muss beispielsweise die gesamte Höhe des Selbstbehalts für die Konsultationen im koordinierten Versorgungsweg abdecken. Im Gegenzug begrenzt er die Erstattungen in der Optik und verbietet die Übernahme bestimmter Strafen (wie die Erhöhung bei Konsultationen außerhalb des Versorgungswegs).
Warum ein nicht verantwortungsbewusster Vertrag teurer ist
Haben Sie schon bemerkt, dass einige Verträge deutlich höhere Beiträge für scheinbar ähnliche Leistungen verlangen? Ein nicht verantwortungsbewusster Vertrag unterliegt nicht denselben Obergrenzen, was höhere Erstattungen in der Optik oder bei Honorarausfällen ermöglicht. Aber er trägt eine höhere Besteuerung, die sich auf den Beitrag auswirkt. Für die meisten Profile deckt ein gut gewählter verantwortungsbewusster Vertrag die gängigen Bedürfnisse ohne unnötige Mehrkosten ab.
Die Angebote von Zusatzversicherungen vergleichen: konkrete Fallen vermeiden
Der Vergleich von Angeboten beschränkt sich nicht darauf, monatliche Beiträge aufzulisten. Mehrere vertragliche Elemente verändern die tatsächlichen Kosten einer Zusatzversicherung, ohne im angezeigten Preis sichtbar zu sein.
- Die Wartezeiten: Einige Verträge setzen eine Wartezeit (oft drei bis sechs Monate) voraus, bevor sie Zahnersatz, Kieferorthopädie oder geplante Krankenhausaufenthalte erstatten. Ein günstigerer Vertrag mit Wartezeit kann teurer sein als ein etwas teurerer Vertrag ohne Wartezeit, wenn Sie eine kurzfristige Behandlung benötigen
- Die Ausschlüsse von Leistungen: alternative Heilmethoden, Kuraufenthalte, bestimmte Präventionsmaßnahmen können in einem mittleren Paket fehlen. Überprüfen Sie die Leistungen Punkt für Punkt
- Die Drittzahlung: Ein Vertrag, der die Drittzahlung nur bei bestimmten Gesundheitsdienstleistern anbietet, zwingt Sie dazu, die Kosten vorzustrecken und auf die Erstattung zu warten, was die Liquidität belastet
- Die jährliche Anpassung des Beitrags: Einige Versicherer wenden eine altersabhängige Erhöhung zusätzlich zur allgemeinen Indexierung an. Fragen Sie nach der Historie der Erhöhungen in den letzten drei Jahren
Wenn Sie ein Angebot anfordern, übermitteln Sie Ihre tatsächlichen Gesundheitsausgaben der letzten zwölf Monate. Ein Leistungsnachweis, der auf Ihrem Ameli-Konto verfügbar ist, ermöglicht es, den Vergleich auf konkreten Beträgen und nicht auf vagen Projektionen zu basieren.
Die Wahl Ihrer Zusatzversicherung ist letztlich eine Leseübung. Lesen Sie die Leistungstabellen Punkt für Punkt, lesen Sie die Bedingungen zu den Überschreitungen, lesen Sie die Wartezeitklauseln. Der beste Vertrag ist nicht der teuerste oder der umfassendste, sondern der, der genau das erstattet, was Sie ausgeben.
